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¿Sacar un crédito en veces salario minimo es mejor que en pesos?

Detrás del veces salario mínimo: Si preguntamos ¿cuál es el Crédito Hipotecario con las mejores condiciones y la menor tasa de interés? gran parte de las personas responderán sin titubear: “El crédito infonavit”.

Porque ofrece una tasa de interés preferencial, siendo la más baja del mercado, las mensualidades se pagan por medio de descuento vía nómina y son “fijas”.

Es por eso que analizamos este tipo de crédito hipotecario, con un ejercicio en base a las condiciones que ofrecen, y los resultados “NO SON” como muchos creemos:

En inicio, hay que decir que tanto el monto que te prestan, como las mensualidades que pagamos, están expresadas en V.S.M. lo que quiere decir Veces Salarios Mínimos; esto significa que el importe que te prestan y las mensualidades que vas a pagar NO está expresado en Pesos.

¿Cómo afecta estar en veces salario minimo?

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa el mismo porcentaje en que aumente el salario Mínimo es decir entre 3% y 5% por año.

Además, significa que el monto que les adeudas (SALDO DEUDOR) se incrementa en la misma proporción los meses de Enero.


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Hagamos un Ejercicio para hacerlo más claro:

Considerando que el Salario mínimo del 2012 está en $62.33 en la zona A,  si pedimos prestado $663,191 al INFONAVIT, ellos en realidad nos estarán prestando 10,640 V.S.M ($663,191/$62.33= 10,540 VSM) y nuestro descuento mensual será de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que estaremos pagando cada mes $6,000 (96.26 x $62.33).

Hay que considerar que el monto máximo que presta el INFONAVIT con un crédito “PURO” es de $663,191; aunque hay otro esquema que te permite acceder a fondos mayores, pero que no permite utilizar todo tu Fondo de  Subcuenta al inicio, ya que sólo toma una parte del él para el enganche y el resto lo “retiene” para aplicarlo en 5 pagos anuales directos a capital (AG o Anualidades Garantizadas, que también está en VSM), mismo que comentaremos en otra de nuestras publicaciones.

Al solicitar el crédito nos informan que la tasa de interés que nos cobrarán será de 10%, la cuan no suena nada mal, puesto que los bancos prestan con tasas de entre 11 y 14.5%. Esto parece ratificar que la mejor tasa de interés SI ES LA DE INFONAVIT.

Ahora tenemos que:

Préstamo Inicial  : $663,191 (10,540 VSM) 

Mensualidad       : $6,000 (96.26 VSM)

Interés               : 10%

De inmediato aceptamos el crédito porque hicimos nuestros cálculos y es algo que podemos pagar.

Lo que no nos dicen claramente es que al llegar el siguiente mes de enero el INFONAVIT ajustará nuestro saldo deudor y nuestra mensualidad, en base al incremento que se autorice para el salario mínimo, supongamos que el incremento es del 4%.

Ahora tenemos que nuestro crédito se ha comportado así:

salario minimo 2019

Lo que significa que Nuestro Saldo Deudor ahora es de $669,978 y nuestra mensualidad será de $6,240.

¿Por qué, si lo que pedimos prestado fueron $663,191, ahora debemos más?

El saldo deudor a finales de Diciembre era de 644,209, lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportaciones que hace nuestro patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que nuestro saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

¿QUÉ PASA EN EL AÑO 2 y 3?

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La mensualidad se ha incrementado en $749 y ahora debemos 5,327 pesos más que al inicio, ¿Por qué?…. porque el crédito está en VSM (Veces salario Mínimo) y para efectos del ejercicio estamos calculado que el Salario Mínimo se incrementa en 4% cada año.

Y ¿Qué pasa en los años 4 al 6?

cuanto es el salario minimo

El Saldo Deudor empieza a Bajar poco a poco, pero no por lo que pagamos cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace nuestro patrón al INFONAVIT, mismas que como ya comentamos, se van directamente a capital. Porque en el supuesto de perder nuestra relación laboral, dejaríamos de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada

Aunque el saldo baja, nuestro pago mensual ahora es de $7,592 pesos mensuales. Ya no es tan fácil pagar ese dinero; recordemos que nuestro cálculo era que podíamos pagar una mensualidad (descontada por nómina) de $6,000. Pero ¿Por qué? … ya sé porque está en V.S.M.

Y los siguientes años, ¿Qué pasa?

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Podemos ver que baja el Saldo Deudor, pero nuestra mensualidad ya es $8,881, es decir $2,881 mas alta de lo que pedimos, lo que representa un incremento del 48%.

¿Qué pasa después?

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Al año 14 ya bajó el crédito a $76,728, pero… Tenemos una mensualidad de $10,390, lo que nos representa un pago de $4,390 adicionales a los $6,000 que originalmente calculamos pagar, en otras palabras el importe de la mensualidad subió en un 73.2% al cabo de 14 años, la buena noticia es que ya casi terminamos.

¿Y cuándo terminamos con el crédito?

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Al año 15 terminamos el crédito, pero pagando una Mensualidad de $10,390 y habiendo pagado en total $1,497,205 por un préstamo inicial de $663,191, es decir 2.26 veces lo solicitado originalmente, y nos faltan considerar las aportaciones patronales se fueron a capital por $284,866, mismas que hicieron que termináramos de pagar nuestro crédito varios años antes.

¿En realidad es el crédito en veces salario minimo con las mejores condiciones del mercado?

Se expone la información para que cada quién saque sus conclusiones.

Si todavía NO tienes tu crédito te sugerimos leer este artículo:

Si ya tienen un crédito de este tipo, las recomendaciones son:

  1. Hacer abonos a capital para terminar de pagarlo lo mas rápido posible.
  2. Cuidar, en la medida de lo posible, la relación laboral ya que las aportaciones bimestrales ayudan a reducir el saldo deudor y terminar de pagar el crédito antes.

Salario minimo en México:

Salario Minimo 2018: $88.36 pesos

Comisión Nacional de los Salarios Mínimos (Conasami)

Salario Minimo 2019: $102.68

Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (Coneval)

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